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向日葵保险专家:父亲专属投保指南

2017-06-08 14:55:22 来源:中国网
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父亲是家庭的顶梁柱,上有日益衰老的父母要照顾,下有妻子和子女要赡养。爸爸们在不同的年龄阶段为自己选择一份合适的保障计划,是有担当的表现。

有了家庭,爸爸们的生活工作压力比妈妈们要大,加上生活不规律,健康问题突出,针对男人爸爸们在生活中常见的健康威胁,在核保方面经验丰富的向日葵保险专家给出专业的投保建议。

1.前列腺疾病

常见病,轻则前列腺炎、前列腺增生,重则前列腺癌。根据美国再保险公司的报告显示,前列腺癌目前正出现“城市化”的趋势,大城市的发病率是小城市的4倍。

如何投保

医疗险——只要不是正在发病中,痊愈半年以上的前列腺炎,一般都可以正常投保,不满足痊愈时间,也只是部分除外。前列腺增生的情况,只要做手术痊愈满1年,或者未进行手术,但是指标PSA(前列腺特异性抗原)正常无并发症,2年没发病,都可以正常投保,其他情况则是部分除外。最严重的一种是由于未进行手术,指标异常而且出现了并发症,部分医疗险会直接拒保。

重疾险——多数重疾险无明确影响,可以正常投保。

2. 泌尿系统结石

包括肾、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石,属于尿液中的矿物质结晶沉积在上述部位。

如何投保

医疗险——部分产品要求已经接受手术,痊愈超过1年未发病的,可以正常投保;未接受手术,但结石自己排除或其他方式治愈,超过1年未发病的,也可以正常投保,其他情况多数除外。但是如果未经任何治疗,并且已经出现肾功能异常、肾积水、痛风等情况,则会拒保。

重疾险——核保相对宽松,只要肾功能正常,没有出现肾脏、输尿管扩张或积水等严重现象,都可以通过核保,不能满足以上两点,病情较严重的可能会被延期或拒保。

3. 肾囊肿

一般属于良性的结构异常,通常没有明显症状,但增大之后可能会压迫其他组织,影响肾功能。

如何投保

医疗险——部分产品要求,单纯肾囊肿,肾功能正常 ,已经进行手术治疗超过1年未复发的,均可以正常投保,如果达不到以上条件,会部分除外,最差的情况不是单纯肾囊肿而是由其他疾病并发引起的,会直接拒保。

重疾险——部分产品没有列明具体要求,部分重疾险要求囊肿数量不超3个,最大直径不超过5cm即可正常投保。

消化系统疾病

1.肝炎

最多的是病毒性肝炎,也就是常见的乙肝、甲肝、丙肝。大部分慢性肝炎感染通常没有明显的症状,但如果不加控制和治疗,有可能发展成更为严重的肝硬化和肝癌。

如何投保

医疗险——医疗险对肝炎的态度各有不同,部分产品比较严苛,凡是肝炎、肝炎病毒携带者,一律拒保。部分也会比较宽容,只限制肝炎患者投保,肝炎病毒携带者可以投保。

重疾险——部分重疾险只允许肝炎病毒携带者投保,对普通肝炎患者一概拒绝,但也有产品几种肝炎区别对。

2. 脂肪肝

简单来讲,这种病就是脂肪没能好好的代谢,堆积在肝细胞内。

如何投保

医疗险——有些公司对未有明显肝功能异常,没有高血压、高血糖,或者因脂肪肝住院治疗的脂肪肝患者,要求平均一周内饮用烈酒(40度以上)不超过1次,即可通过核保。

重疾险——部分要求不是饮酒导致的脂肪肝,并且肝功能没有异常,可以正常投保。

3. 肠胃疾病

根据美国再保险公司今年3月份公布的中国城市癌症数据报告显示,消化道癌症占了男性易发癌症的50%。

3.1 胃病

常见的有急慢性胃炎、胃溃疡,最严重的是胃癌。

如何投保

医疗险——如果仅是单纯胃炎,不属于慢性萎缩胃炎,没有出血、穿孔等症状则可以通过核保,最坏的情况,出现穿孔、出血或被诊断为胃癌,直接拒保。

——如果是胃炎伴有胃溃疡,或者直接出现胃溃疡,会相对复杂一点,需要做手术,之后确诊为良性,并且2年未复发,不需要服药,才能通过核保;如果没做手术,要确认没有并发症或者医生没有建议手术,2年以上没发病,才可以正常投保。如果出现医生建议手术,未手术或者出现并发症的,可能直接拒保。

重疾险——慢性萎缩胃炎、多发性胃溃疡拒保,如果未经检查证实性质的胃溃炎,也有可能遭到拒保。除此之外,其他普通的胃炎,对投保重疾险的影响较小。

3.2 肠炎(结肠炎)

包括小肠炎和结肠炎,如果是慢性结肠炎超过一定时间,不能很好治愈,不仅容易复发,还容易形成结肠息肉,进而提高癌变的机率。

如何投保

医疗险——大部分医疗险会允许痊愈超过一定时间的急性肠炎正常投保,对于慢性肠炎、溃疡性结肠炎可能会直接拒保。以避免承担多次发病多次医疗、以及癌病的风险。

重疾险——部分重疾险,对慢性结肠炎和结肠息肉会直接拒保,有些虽然并不是直接列明病种,但可能会列明是否有“消化道溃疡”的症状,这就包括了肠道溃疡,患溃疡性结肠炎的患者,也是不可以投保的。

心脑血管疾病

1. 高血压

高血压在保险公司的眼里,是个面目可憎的狠角色。高血压可能会引起中风、心梗、心衰竭、动脉瘤等多种高度危险的疾病。

如何投保

医疗险——通常明令拒保,但部分产品也更加科学,对于原发性的1级高血压,没有出现并发心、脑、肾病的,可以部分除外。

重疾险——大部分重疾险基本对高血压都是拒保,但是也有小部分产品,为部分低危的高血压提供了投保途径:只要是原发性高血压,血压值达到1级高血压的标准,并且是30岁之后才发病的,也是可以正常投保的。

2. 高血糖

一般指空腹血糖值在6.1mmol/L以上,餐后血糖在7.8mmol/L以上。

如何投保

医疗险——部分产品对血糖偏高没有限制,可以正常投保,有些产品则是要求是需要是非糖尿病,属于短时间、一次性的血糖偏高,目前没有出现血糖异常,也没有肥胖的情况(BMI>30),才可以投保,但也需要部分除外。

重疾险——一般对糖尿病投保有限制,血糖偏高并没有要求,可以投保。

3. 高血脂

高血脂,是指血液中的甘油三酯、胆固醇等指标升高的现象,一般没有什么症状,但是血脂过高时,容易堵塞血管,诱发冠心病,面临心梗、脑梗的风险。

如何投保

医疗险——部分产品没有明确要求,但可能因为属于体检异常而被拒保。

有些产品要求需要没有肥胖、心绞痛、心肌梗塞、脑血栓等其他症状,已经服用降脂药,并且半年内血脂正常,才可以正常投保,如果血脂不加控制,现在还是偏高,或者有其他危险症状,可能会直接拒保。

重疾险——只要不同时存在脂肪肝、肝功能等其他异常情况,一般不会有太大影响。

4. 心脏问题

在心脏健康问题上,保险公司普遍是一级警戒。包括普通的心脏健康异常,以及较严重的冠心病、风湿性心脏病、先天性心脏病、心脏瓣膜缺损等。线上投保的产品,多数对心脏问题,一刀切。

如何投保

医疗险——部分产品对心肌炎、心律失常、心电图异常等问题进行单独核保:只要没有正在接受检查和治疗,没有处于发病中,并且痊愈超过1年,现在无心律失常、心电图异常的现象,就可以正常投保;还在发病中的,会拒保。

重疾险——主流产品是将心脏有关的重点疾病统统列入不能投保的范畴,部分产品还会更加严苛,心律失常、心肌炎等患者都可能被拒保。

各年龄段爸爸投保明灯

30岁保费占年收入15%-20%

此阶段的爸爸正处于人生奋斗的黄金阶段,已经具备了一定的经济实力,在购买重大疾病保险时适当提高重疾保障额度,建议在10万元至30万元之间。保费控制在年收入的15%-20%最佳。

40岁重疾险要全面、灵活

40岁的爸爸面临来自工作和家庭的种种压力,不但身体状况开始发生变化,投保条件也发生重大改变。简单来说,40岁后投保条件更多,花费更高。购买保险的顺序应是:意外险、医疗、重大疾病保险、投资理财保险。

50岁主要考虑养老

50岁中年爸爸正值事业的巅峰期,收入非常稳定,商业保险也比较全面,主要考虑退休之后的养老问题,适当增加意外保额。

60岁选择合适的意外险

这个阶段的父亲即将退休,孩子都长大,没有太多的顾虑,但身体机能在慢慢衰竭。首先要考虑意外险。

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