“村镇银行取款难事件”拷问互联网平台风控管理

（原标题：“村镇银行取款难事件”拷问互联网平台风控管理）

中国网财经5月23日(记者安然 朱玲)4家村镇银行取款难事件近日有了新进展。据新华社报道，银保监会与人民银行持续关注河南4家村镇银行线上服务渠道关闭问题，已责成河南银保监局和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。

银保监会有关部门负责人表示，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

多家互联网平台涉事其中，业内专家在接受中国网财经记者采访时指出：此次事件某种程度上也拷问了互联网平台的风控管理。

多家互联网平台涉事其中

据多家媒体报道，目前已登记的2900多名储户中，大多数为通过为第三方互联网平台进行存款的用户，或者从互联网平台逐渐转向村镇银行的“自营平台”购买存款的用户。

中国网财经记者在事发第一时间就向多家互联网平台联系采访，均表示已第一时间将情况汇报给监管，等待看进一步需要如何配合。此次涉事的产品在国家相关规定出台后就已经下架，目前主要为存款余量。

2021年1月，银保监会、央行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便的存款业务。互联网平台随即下架了相关产品。

目前案件仍在调查中，更深入的调查结果有待相关部门披露。但有储户向媒体表示，他们无法理解为什么在正规第三方平台买入的银行存款产品，最后却变成非法吸收的资金。

对此，北京权鼎律师事务所副主任李昌锁律师向中国网财经记者表示，目前来看，依据现有证据并不能确认是否存在相关犯罪事实，以及犯罪事实是否与用户的资金有关联。“首先需要明确无法取出的资金性质是否属于存款，法律关系的适用也就决定能否挽回损失。”他表示。

截至目前，涉事的互联网平台对外发声的重点也是产品的性质。中国网财经记者注意到，无论是某互联网平台的客服回复，还是另一家互联网平台的官方公告，均强调：“产品确属银行存款产品”、“办理的是存款业务”、“用户资产是直接打入银行账户”。

专家：拷问互联网平台风控管理

“而依据现有证据也不能得出涉嫌犯罪涉事银行就不需要承担责任、涉事的互联网平台就不需要承担连带责任的结论。这需要看这些用户手中的证据所证明的事实。因此，出现无法取现的储户，应尽快在专业律师指导下取证是非常关键的。”李昌锁律师进一步表示。

业内专家认为，此次事件也暴露出互联网平台风控管理不足。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天向记者表示，在监管叫停以前，互联网存款一度非常活跃，成为很多城商行、农商行甚至村镇银行跨地域揽储的重要产品工具，其弊端也显而易见，比如引入大城市和东部发达地区的高成本资金，围绕定价展开不当竞争，抬高了银行的负债成本；事实上突破了地方银行区域化经营定位，增大了当地监管难度；业务流程在银行端、平台端等比较割裂，为后续业务管理埋藏了诸多风险。

易观咨询分析师苏筱芮接受中国网财经记者采访时表示，从历史角度看，当时这些导流平台缺乏相应的合规意识及业务判断，村镇银行作为地区中小银行的一种代表，其风险抵御能力相较传统大行更弱，再通过互联网平台异地展业，无疑加剧风险外溢。

2021年12月，人民银行、银保监协会等七部委联合发布《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》指出，第三方互联网平台经营者为金融机构提供网络空间经营场所，应当建立准入管理机制，对入驻金融机构从资质资格、业务合规、社会声誉等方面进行评估，因此，导流平台需加快建立健全业务准入机制。

在苏筱芮看来，这些导流平台应当汲取历史教训，在后续开展其他金融导流业务之时，应当根据《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》的有关规定，从产品品牌、展示渠道、营销方式、责任边界等角度对旗下导流业务开展全方位合规对标。

零壹财经研究院于百程院长则表示，这一事件也提醒储户，在选择存款的时候切勿贪高息，选择正规实力强的银行进行存款，并且50万以上的金额要适当分散。”