从巨额亏损到行业龙头，宁波银行是如何突围的？

提起宁波您最先想到的是什么呢？是天一阁？是鼓楼？还是东钱湖？

在笔者看来，宁波是一座美丽的港口城市，参杂着海鲜味的海风传递着江南都市的灵秀与时尚。

宁波也是一座人文荟萃的文化名城，她书藏古今、港通天下，是七千年前“河姆渡文化”的发祥地，是唐代“海上丝绸之路”的起点之一，也是近代的“东方大港”，还是蒋氏故里、儒商摇篮、佛教胜地。

她古色古香又富有动感，大自然的天趣与都市的跃动浑然糅合，深厚的文化恍若河水般缓缓流淌于山水之间。

而本期文章的主角就诞生在这里，她见证了宁波这座城市的成长和壮大，陪伴了中小企业的兴衰与荣辱、她从巨额亏损中诞生，却后来居上，成了城商行的龙头。

她就是宁波银行。

浴火重生，确定新战略

宁波市城市合作银行，成立于1997年4月10日，由原宁波市17家城市合作社组建而成，成立之初，历史包袱较重，亏损高达16亿元，不良贷款率超过40%。

1998年6月，经监管部门批准，宁波城市合作银行更名为宁波商业银行。2000年，宁波市商业银行迎来一位年轻的主帅：陆华裕。

上任伊始，陆华裕果断提出：要主动向中小企业靠拢。之后宁波银行用 5 年消化历史不良包袱，并将风险文化贯彻全行。2006到2007 年仅用 14 个月就高效完成了引进战略投资者、公开上市和跨区域经营的三大发展战略。

陆华裕在后来接受采访时说，“放弃中小企业以外的客户，这也意味要放弃很多经济诱惑，这其实是个很痛苦的过程。”

然而，正是这一个理性的选择，让宁波市商业银行避开市场的“红海竞争”，畅游于“蓝海”，并逐步形成自己别具一格的客户战略与服务特色。

因地制宜，深耕宁波地区

值得注意的是，长三角比宁波GDP高的城市有：上海、杭州、南京、苏州。但深耕宁波的宁波银行却成了城商行的龙头，这是一个值得深究现象。

宁波虽然GDP在长三角不是最高，但他有许多特点帮助宁波银行脱颖而出。

宁波市及浙江省民营经济发达、居民财富厚，有天然的小微和零售市场。在中国加入 WTO 之后的外向型经济扩张时期，浙江省各家城市商业银行能够相对更快地走出不良“阴影”，能够借助地区经济的蓬勃发展较快地实现内生资本积累。宁波银行就是在这一背景下设立、化解不良资产和逐步壮大的。

宁波区域经济特征明显，这体现在以下几个方面：

第一是融资需求旺盛。浙江省社融规模增量长期位列全国前3，宁波市贷款余额占浙江省的 18.2%。

第二是民营经济发达。宁波市民营经济市场主体占市场主体总量常年超过90%，民营经济对全市 GDP 贡献较高。

第三是人均收入水平较高。2020年宁波市居民人均可支配收入是全国的 1.8倍，带动当地消费与投资活跃。

第四是经济外向型特征明显。2020年宁波市进出口总额占GDP比重高出浙江省平均水平20个百分点以上，外贸企业国际结算需求丰富。

此外，宁波银行本地布局全，在当地22 家地方法人银行中占有绝对优势，2019 年末总资产高出第二名 8 倍以上。公司的本地布局日趋完善，2006 年便已实现宁波辖内所有区、县级市和县的网点全覆盖。

资产优异，不良率最低

对一家银行而言，控制不良率是非常重要的。

根据公开资料显示，2020年末银行业不良贷款率为1.92%。而宁波银行在这一项的数据是最低的，只有0.79%。

而且宁波银行不良贷款率已经有10年低于1%，从2018年年底到2019年各个财报季，再到2020年，宁波银行有多个财报季的不良贷款率维持在0.78%左右，这在上市银行中非常少见。

不仅如此，宁波银行的拨备覆盖率也是A股上市银行中最高的，2019年末为524.08%。拨备覆盖率超过500%只有宁波银行一家。

宁波银行能实现如此低的不良率，主要有两大原因。第一是其风险文化。

宁波银行现任行长罗孟波曾任信审员、授信管理部总经理，成长自风管条线，而董事长陆华裕则一直强调风险就是成本的理念，这种风险文化让宁波银行搭建了较为严格的风控体系，以底线思维进行风险管理。

第二，是其较为独特的获客模式。例如，用活税务数据，筛选优质小微客户；通过为客户提供现金管理服务，掌握企业生产活动与资金周转的特点，以此为基础为企业配套短期与长期、信用与抵质押、线下与线上相结合的多元化融资支持。

宁波银行内部有一句口头禅叫做：“忽略财务报表。”因为报表是可以造假的。而为了解客户的真实情况，其总结出四大要点：一是知根：知道客户所在的行业的发展规律；二是知底：知道客户目前的家底是多少？银行愿意投多少？风险系数是多少？

三是及时了解资金流向，弄清来龙去脉，真正掌握客户的资金干什么去，以后可能会用哪些钱来还贷；四是防患未然，银行自身要有风险预警机制和防御措施，发现问题及时处置。

修炼内功，治理能力强

过往银行，尤其是大银行，一直给人服务态度差，效率低下等印象。而宁波银行却较早实现了市场化。

宁波市 1998 年就开启了国企改革工作，较早推广股份制，区域经济市场化特点突出，因此地方财政并没有干涉宁波银行的经营决策，较早形成了偏向市场化的治理结构。

2006 年战略投资者华侨银行的引进，则帮助宁波银行进一步完善了市场化机制，并在风险管理、资金业务、IT 系统建设等多方面提供了支持。

宁波市国资、外资和民营企业的多元股权结构相互制衡，国资仅履行出资人义务、与外资股东深入合作的特性，共同促成了宁波银行市场化的机制。

宁波银行核心管理层在关键岗位上的任职时间一般超过 10 年，较其他上市城商行的稳定性更高。

这是宁波银行相对于其他银行来说非常大的一个优势，我们知道企业要有长远发展，必须有人对企业负责，要有一种使命感。

有些银行的领导像走马灯一样的轮换，最多干个三五年就调离了，领着一两百万的薪酬，有的纯粹是作为自己职业生涯的跳板，那这样他就既难以做到充分的了解公司，也难以制定出持续有效的发展战略来，有的更是抱着不求有功但求无过的态度。

而且宁波银行高管持股市值超过一亿元，在可比银行中最高。这可以充分激发管理层积极性，也为其实现稳健经营带来保障。

此外，宁波银行重视员工发展，激励机制灵活，依靠待遇留人，具有很强的人才吸引能力。目前已形成宁波银行大学、宁波银行常识库等“尺度化、模板化、体系化”人才培养机制；公司同时持续优化激励与考核制度，员工收入量化清晰，有效地激发了员工的工作动力。

这一背景下宁波银行员工专业素质优势明显，2019年末员工大学本科以上学历占比高97.5%，居上市城商行首位。

欲戴王冠，必承其重

虽然宁波银行重视员工的发展，但其极大的工作压力，也带来了许多非议。

年报显示，2019年，宁波银行企业客户增加8.6万，总数达38.17万户，个人客户增加285.6万，达到1384万户。该行共有1.7万名员工，负责公司业务、个人银行业务的员工，分别是5170人和4900人。

计算后可得，每名对公的客户经理，平均要维护74家企业客户，一年拓展17家；服务个人的客户经理，一人要平均对接2824名个人，一年开拓583位客户。

宁波银行董事长陆华裕曾公开感叹过，“我们赚的都是辛苦钱”。

这也使得宁波银行的员工压力是出了名的大。甚至去年还曝出员工跳楼的事件。

狼性文化，一直是宁波银行企业文化的关键跟核心。但是宁波行的要求更高，不仅要求员工个个都是狼，而是还得是战狼，狼群中的战斗机才可以。

这种高压模式是好，是坏，外人很难评价。但从资本市场的反应来看，资本是认可的，毕竟一家能够不断突破自我，不断创造价值的企业没有人不喜欢。

而在繁重工作下，宁波银行员工的待遇又如何呢？2019年，人均年薪就达到了约45万元。这远超工商银行的29万元/年，中国银行的28万元/年。

从这个回报来看，宁波银行员工压力大是必然的事情，毕竟有付出才会有回报。

结语

大海之所以宽广，是因为其不排斥每一条溪流。宁波银行也是如此，在大银行无暇顾及中小企业时，宁波银行主动靠拢中小企业。也正是这种包容的精神，使得宁波银行，异军突起，成就龙头。

在中小微企业重要性愈发凸显的当下，依赖中小微企业的宁波银行未来又会创造出多大的价值呢？答案令人期待。