前瞻转型新路径，大行“内观”深谋 中小行锐意精耕

11月30日，由中国金融认证中心(CFCA)、数字金融联合宣传年联合百余家银行主办的“数字化转型前瞻 第十九届(2023)数字金融联合宣传年年度活动”在京举办。本次活动设置“前瞻·数字新趋势”与“前瞻·转型新路径”两大板块，与会嘉宾围绕相关热点话题进行分享。《2023中国数字金融调查报告》发布、“2023数字金融金榜奖”颁奖，以及“2023信创‘大比武’金融场景适配验证赛道”专项奖表彰等重磅环节也在本次活动中精彩呈现。

中国金融认证中心(CFCA)总经理朱钢代表主办方致欢迎辞，他表示，CFCA作为联合宣传年的活动组织者、成员银行的服务者，一直密切跟踪产业发展趋势、金融前沿科技动态，秉承“深耕行业，促进融合”的理念，每一年通过组织产业研究、机构走访、专题研讨、圆桌对话、数字金融创新大赛、行业倡导发布等形式多样的活动，努力使联合宣传年成为银行与主管机构、专家学者、科技公司、主流媒体间交流、分享、互动的平台，并通过这一平台与成员银行共同探索、构建可持续发展的数字金融生态。

中国银联执行副总裁涂晓军致辞称，CFCA在中国银联的指导和支持下，秉持中国银联一直以来和银行机构相互成就、互利共赢的理念，围绕“联接创造价值”的集团愿景，进一步加强金融信息安全基础设施的履职尽责，不断研发、迭代、升级数字身份鉴别工具和数字安全综合服务，着力打造可信的网络数字身份体系，目标为广大成员银行提供更加安全、可靠、便捷的数字金融基础支撑能力，助力数字金融稳健发展。

清华大学五道口金融学院副院长、金融学讲席教授张晓燕以《大语言模型在银行数字化转型中的应用》为题发表主旨演讲，她指出，银行业许多场景非常适合大语言模型的应用和落地，包括负债业务、资产业务、中间业务等。各国对于大语言模型的监管态度目前分歧较大，也有观点认为人工智能，包括大语言模型的应用可能会成为下一个金融系统性大风险的爆发点。她建议，为了规范大语言模型在银行业健康有序的发展，希望相关监管部门及时制定规章制度，指引行业健康发展。

招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对金融机构加强科技输出提出了四点建议：一是明确战略规划，有能力的金融机构应制定企业级的科技输出规划，明确输出方向、重点和具体安排；二是持续提升自身科技能力，跟踪前沿技术，加大科技投入，培育具有核心竞争力的技术优势和人才队伍；三是培养“乙方思维”，认真研究市场和客户需求，特别是痛点，组建市场团队，加强对目标机构的营销和服务；四是加强科技输出生态建设，与第三方机构合作，完善输出链条、生态，在技术输出的基础上，输出人才、产品、数据。

前瞻·数字新趋势

中国工商银行网络金融部副总经理赵磊以《数字化转型：“外求”不如“内观”让人民性成为生动表达与动力源泉》为题分享道，目前手机银行业整体发生变革，从“老三样”变成“新三样”，“老三样”是指重建设、强维护、严风控。“新三样”则是指智慧运营、智能风控和情感体验，“人民性”为银行业打开了更为广阔的天地。智慧运营给客户提供有温度的交互，智能风控在安全性方面为用户提供更有弹性的体验。情感体验方面，他以工行手机银行“幸福生活版”为例，为老年客户提供更加便捷性、人性化的服务，进一步提升金融服务适老化程度。

交通银行网络金融部高级专家陈利强提出，渠道的演变催生新的银行服务模式。到Bank4.0时代，金融服务与银行的线上线下自有渠道在一定程度上“解耦”，为客户提供完全基于场景的金融服务能力。开放银行是交行对外服务的“毛细血管”，可以有效降低金融服务“门槛”，增加各业务条线产品服务的客户触点，将银行金融服务与场景有机融合，从而融入实体经济全链条，融入数字经济、数字生活、数字民生方方面面，充分践行金融工作的政治性、人民性。

中国邮政储蓄银行网络金融部副总经理吉奉刚将演讲核心聚焦在数字化转型升级的六个维度，并逐一进行系统阐释。他表示，金融数字化进程显著加快，给银行机构数字化转型带来了机遇和挑战。在推动数字化转型的过程中，邮储银行制定“123456”战略布局，围绕数字化基建、数字化管理、数字化经营、数字化产品、数字化生态、数字化风控六大领域全面提升数字化转型能力。

平安银行的分享嘉宾认为推动智能化银行3.0的原因在于，增长驱动力由获新客转型为存客经营后，过去“产品驱动的经营模式”在存量经营时代的经营痛点涌现。比如客户视角的痛点就包括：高端客户被各类产品和渠道触达，反复被打扰；中低端客户被冷落，享受不到有温度有价值的综合金融服务；服务碎片化，不能形成产品级、渠道级、客户级的解决方案；服务不精准。另外还有产品、企划资源管理、渠道等视角的痛点。要解决这些痛点，就需要做出转型和突破。

前瞻·转型新路径

中信银行财富管理部副处长黄河博士分享了中信银行财富管理数字化转型实践。她表示，中信银行财富管理的发展历经五大行动、客户工厂、超级渠道三个阶段，沉淀了全量客户经营的数字化能力，目前正不断探索以总行直营基础客户，利用“AI+金融”手段，依托超级渠道服务网络，在原有总行推动模式的基础上新增总行直营模式赛道，形成双轮驱动。

中国光大银行数字金融/云生活事业部资深业务总监卜广庆基于商业银行数字金融战略路径发表了自己的看法。他认为，数字金融迎来发展新机遇。首先，中央金融工作会议谋划了“五篇大文章”，其中一篇是数字金融，数字金融可以发挥重要的关联的作用，数字金融是其他四篇大文章重要的基础设施和加速器、助推器；其次，党的二十大谋划了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图，加快数字建设，对全面建设社会主义现代化国家具有重要意义和深远影响。

中国民生银行网络金融部副总经理陶江分享了该行在智慧银行和生态银行建设的实践。他表示，民生银行内部强化网金平台建设，巩固数字经营主阵地，外部扩大生态合作伙伴朋友圈，深化数字生态场景合作，以及着力优化客户体验，推进支付一体化发展。其中，强平台具体包括三点举措：第一点是不断升级手机银行，提升数字化服务能力，第二点是深耕内中外三环运营，持续提升数字化运营能力，第三点是推动风控模型建设，实现数字化全流程风控。

华夏银行普惠金融部总经理赵草梓就商业银行数字普惠的新特点、新愿景做了分享。他指出，商业银行在数字普惠战略、技术、应用、生态层面依然还有很大的提升空间：一是战略层面，推动“理念-规划-机制”的全面革新；二是技术层面，建立“敏捷-专业-高效”的运营架构；三是应用层面，实现“智能-迭代-融合”的突破升级；四是生态层面，构建“创新-创新-协同”的未来银行。数字普惠还在积极成长过程中，需要社会各界共同努力，共同建设好基础条件与社会环境。

贝塔数据创始人兼CEO李守国分享了“手机银行财富经营与转化”的建议。他表示，流量红利逐渐消退的情况下，提升单客户贡献价值是增收的首选，关键是存量客户经营服务质量。对于手机银行来讲，应当用理财陪伴、精准推荐、智能投顾服务等手段，为客户提供更优质的理财服务，提升存量客户信任度、成交转化率，进一步用口碑、转介获得更多增量用户。

北京银行财富平台部总经理助理王心雨表示，北京银行始终坚持一部手机就是一个银行的理念，持续迭代升级手机银行的功能和体验，全力把手机银行打造成最受客户喜欢的金融服务入口，最受客户欢迎的金融产品平台，最受客户信赖的金融场景生态。今年9月末，“京彩生活”手机银行APP发布了全新版本，以打造客户极致体验为目标聚焦智能化能力和财富管理水平提升，从财富陪伴、场景生态、AI智能、数字运营、体验管理、安全守护、敏捷研发、八大方面发力致力于为客户提供更全面、更专业、更智能的移动金融服务。

长沙银行网络金融部总经理朱彬发表了《当银行再遇数字化，我们在想什么？》主题演讲，他谈道，银行数字化经营面临非常大的机会，数字化经营是围绕人、货、场的全新数字经营模式，包括客户画像、需求洞察、智能触达、数据闭环、生态连接等等。一方面，远程面签技术以及数字化风控技术使得银行的产品和服务具备了数字化经营的基础。另一方面银行客户和场景在传统经营中没有得到重视，比如在客群分类、差异化定价、交易即营销、关键节点客户关怀等方面，都存在大量的可经营空间。

微众银行企业金融产品部总经理樊萌分享时提到，微众银行打造了“1+2+3+4”数字创投服务，推出“微创投”创新创投平台，实现股权融资信息查看与股权融资对接双线上服务，为企业提供感知创投市场节奏与温度的“传感器”。微创投平台为科创企业提供了便捷且透明的信息查询及展示工具，让科创企业摆脱相对于投资机构的信息劣势地位，获得与机构平等沟通的机会，而基于大语言模型的底层算法应用，也让科创企业得以更加精准地匹配投资机构，有效避免“广撒网”现象，节省时间精力、缩短融资周期。

上海农商行数字化转型办公室主任兼流程革新与客户体验部总经理王海涛以《基于客户体验的产品创新》为主题做了交流分享，他谈到，“五个一”客户体验工作体系与“四个看”客户体验研究路径都是为了实现数据、体验、流程的渗透与融合。为了推动多模态“融合+”模式的持续性运转和高效能产出，还需要配套建立保障机制和能力提升方案，在管理工具、创意实践、能力输出等方面提供有力支撑。

神策数据创始人兼CEO桑文锋带来了《重构数据根基 编排客户旅程》精彩分享，针对如何给客户提供全渠道统一的用户体验，提升客户满意度，提升运营效率。他介绍了神策数据的“MTAOO”方法：第一步是绘制，把和客户交互的旅程绘制出来；第二步是埋点，把触点收集起来，数字化程度越来越高，收集到的数据就越来越丰富；第三步是分析；第四步是编排；最后是基于数据反馈进行不断地优化。

本次活动中，主办方重磅发布《2023中国数字金融调查报告》。中国金融认证中心(CFCA)副总经理张野于活动现场对报告进行了精要解读，内容涵盖过去一年银行业各类型机构相关业务的客观数据，涉及零售和企业数字金融用户行为态度等综合体系调研，以及对各类数字金融热点的专题研究。据悉，《2023中国数字金融调查报告》由“数字金融联合宣传年”联合百余家成员银行共同发起，是国内有关银行数字金融发展的权威调查报告之一，为银行从业者、机构决策者把脉数字化转型全息态势提供重要借鉴参考。

奖项揭晓

备受业界瞩目的“2023数字金融金榜奖”榜单于活动中隆重揭晓。此份榜单基于《2023中国数字金融调查报告》数据综合评定，各类奖项着眼于手机银行、网上银行等数字金融服务平台，结合行业发展趋势，对参评银行相关产品在用户体验、运营、风控、安全等方面做出的卓越创新与贡献进行鼓励。“2023信创‘大比武’金融业务创新应用赛道”颁奖环节也于活动中精彩呈现。据了解，该项赛事以真实金融业务场景为基础，以信息技术创新为依托，推动二者深度融合，为金融领域提供更加安全、高效、创新的技术应用。

独行快，众行远，百余家银行共建“数字金融联合宣传年”平台，前瞻数字新趋势与转型新路径，夯实数字金融守正创新之基，携手推动创新从构想到应用的全面跃升。